Брюс Хелмер і Пег Вебб

Численні дослідження показують, що люди, які користуються послугами фінансових консультантів, в середньому досягають більшого успіху, ніж ті, хто цього не робить, то чому все більше людей не хочуть платити за фінансові консультації?

Є багато причин. З такою великою кількістю інформації в Інтернеті та індексними фондами, які пропонують недорогий доступ до всіх куточків інвестиційного всесвіту, багато інвесторів вважають, що вони можуть зробити це самі. Деякі покладаються на комп’ютерні моделі, які автоматично інвестують і ребалансують свої портфелі без будь-якого втручання людини. Інші завалені інформацією з усіх боків та не знають, кому можна довіряти.

ЯК ФІНАНСОВІ КОНСУЛЬТАНТИ ДОДАЮТЬ ВАРТІСТЬ

Люди зазвичай вирішують найняти консультанта, коли починають кар’єру, створюють сім’ю або переживають якусь іншу важливу подію у житті. Через напружене життя багато хто виявляє, що вони не мають часу чи бажання самостійно керувати своїми фінансами. Фінансові консультанти мають підготовку та досвід, щоб допомогти поставити ваше фінансове становище на міцну основу.

Справа не лише у поверненні інвестицій. Найбільша цінність, яку може додати консультант, полягає у наступних семи галузях фінансового планування:

Цінності: Консультант може працювати з вами, щоб визначити ваші цінності та те, що для вас найважливіше. Бажаєте залишити спадок своїм дітям? Ви хочете мати два будинки в один прекрасний день? Хочете переконатися, що у вас не закінчаться гроші до того, як закінчиться час? Як тільки ваш консультант зрозуміє ваші цінності та пріоритети, він зможе переконатися, що ваш фінансовий план відповідає вашому довгостроковому баченню, і визначити, чи можете ви у фінансовому відношенні дозволити собі втілити своє бачення в життя.

Доступ до інвестицій: Більші консалтингові фірми можуть запропонувати вам варіанти інвестування за нижчою ціною, ніж ви могли б отримати самостійно, а також доступ до важких, високорейтингових, важкодоступних менеджерів, які можуть бути закриті для нових інвесторів. Якщо консультант стягує з вас 1% ваших активів щороку за керування вашими грошима, загалом ви можете окупити до половини цієї суми з погляду нижчих загальних витрат.

Стратегія розподілу активів: Гонорар консультанта повинен включати створення стратегії розподілу активів з урахуванням ваших індивідуальних цілей та допустимого ризику. Розподіл активів – це процес розподілу ваших активів за різними типами інвестицій, такими як акції, облігації та кошти, і він має найбільший вплив на результати ваших інвестицій. Ви отримуєте цінність, коли консультант контролює ваш обліковий запис і керує будь-якими майбутніми коригуваннями, щоб зберегти цю стратегію розподілу відповідно до цілей — щокварталу або щорічно. Це може заощадити дорогоцінний час.

Пенсійне планування: Багато інвесторів не розуміють різні способи використання різних пенсійних рахунків при плануванні доходів: 401(k)/403(b), традиційний IRA, Roth IRA, сходи доходів, ануїтети або оподатковувані рахунки. Коли консультант допомагає вам диверсифікувати ваші податкові ризики, які також повинні бути включені до його річного гонорару, ви можете бути в кращому положенні, щоб ваші гроші довше протрималися на пенсії.

Захист активів: Після того, як ви нагромадили фінансові та інші види активів, вам необхідно захистити їх від втрати. Консультант може допомогти вам придбати різні види страхування, у тому числі страхування майна та нещасних випадків, страхування життя, відповідальності/парасольки, а також спеціальні поліси чи райдери для покриття цінних витворів мистецтва чи предметів колекціонування.

Єдина податкова стратегія: Ймовірно, половина податкових декларацій, які ми переглядаємо щороку, показують, що платники податків не заявляють правильної суми для кваліфікованих благодійних відрахувань (QCD), особливо якщо вони платять їх безпосередньо з IRA. І багато хто не розуміє різних податкових режимів, які застосовуються до 401 (k), традиційних IRA або Roth IRA або оподатковуваних рахунках, або як диверсифікувати свої податкові ризики. Консультанти можуть допомогти вам вирішити, коли отримувати допомогу з соціального забезпечення або необхідні мінімальні виплати (RMD) — що може бути напрочуд складно, залежно від вашої ситуації.

Планування нерухомості та подарунків: Консультативна фірма з повним спектром послуг повинна мати можливість підтримати створення вашої стратегії планування та дарування спадщини — за участю вашого адвоката та фахівця з податків. Це включає створення трастів для ефективної передачі вашого багатства майбутнім поколінням або для роздачі подарунків готівкою або цінними паперами вашим близьким або улюбленим цілям з урахуванням податків.

Фахівці з комплексного планування зможуть звертатися до всіх семи із цих областей фінансового планування.

ЯК ВИБРАТИ РАДНИКА

Якщо ви вирішили, що робота з консультантом може бути корисною, є сенс провести співбесіду з двома або трьома кандидатами, перш ніж приймати рішення про найм. Якщо ви знаєте, що ваш друг або член сім’ї, якому ви довіряєте, користується консультантом і має гарний досвід, попросіть направлення. В рамках вашого дослідження ви повинні оцінити кожного кандидата, використовуючи такі критерії:

• Чи можете ви поговорити з цією людиною? Чи слухають вони вас? Вони, здається, дбали про вас?

• Які досвід та знання консультанта? Чи вона пережила хоча б одну рецесію? Чи зосереджена вона на одній спеціальності, наприклад, пенсійному плануванні, чи вона більш універсальна?

• Яка їх підготовка та повноваження? Чи є вони сертифікованим спеціалістом фінансового планування (CFP), сертифікованим фінансовим аналітиком (CFA) або сертифікованим бухгалтером (CPA)?

• Зрештою, зверніть увагу на те, як оплачується радник. Хоча зареєстрований представник та зареєстрований інвестиційний консультант (RIA) юридично зобов’язані працювати у ваших інтересах, те, як вони отримують компенсацію, багато скаже вам про те, в чому може полягати їхня грошова відданість. Завжди рекомендується перевіряти біографічні дані через веб-сайти FINRA, SEC або CFP Board.

Хороший радник повинен мати можливість багаторазово продемонструвати свою цінність у низці областей вашого фінансового життя.